จนกระทั่งเมื่อเร็ว ๆ นี้ทุกคนมีความมั่นใจในการเติบโตอย่างต่อเนื่องของเศรษฐกิจรัสเซียและเป็นองค์ประกอบที่ขาดไม่ได้ในการพัฒนาสังคมของผู้บริโภคในเรื่องเครดิต - สัญญาว่า "ตอนนี้" ช่วงเวลาแห่งการคำนวณเริ่มขึ้นตามปกติอย่างไม่คาดคิด วิกฤติที่เกิดขึ้นทำให้เราไม่ได้เตรียมพร้อม! ตอนนี้ฉันสามารถซื้อรถหรืออพาร์ทเม้นท์ได้หรือไม่? เป็นไปได้ที่จะจดจำนองที่อยู่อาศัยยังไม่เสร็จ? ใครจะได้รับเครดิตตอนนี้? และเป็นมูลค่าการกู้ยืมตอนนี้หรือจะดีกว่าที่จะไม่ได้มีส่วนร่วมในความสัมพันธ์หนี้กับธนาคาร? เรากำลังมองหาคำตอบสำหรับคำถามเหล่านี้ร่วมกัน ...
เฉพาะ DIGITS
ถัดไปหลังจากเริ่มต้นของปี 2541 การทดสอบความแข็งแกร่งของระบบธนาคารของรัสเซียที่เกิดขึ้นเมื่อ 10 ปีต่อมา - ในฤดูใบไม้ร่วงปี 2008 อย่างไรก็ตามความหวาดกลัวในหมู่ประชาชนธนาคารกลางและรัฐบาลที่มีการจัดการเพื่อหยุดในมือข้างหนึ่งงบความมั่นใจโดยเจ้าหน้าที่ชั้นนำว่า "วิกฤติของรัสเซียไม่ได้เป็นที่น่ากลัว" และในอื่น ๆ การเพิ่มจำนวนเงินฝากของผู้ประกันตนที่ 700,000 รูเบิล ในเดือนธันวาคมเป็นที่ชัดเจนว่าคนทั่วไปได้หยุดยั้งการใช้จ่ายเงินจากธนาคารและฝ่ายหลังก็ไม่ต้องห่วงเรื่องการดำเนินงานอีกต่อไป
อย่างไรก็ตามจากจุดเริ่มต้นของปี 2010 มันเป็นที่ชัดเจน: ปัญหาเป็นเพียงการเริ่มต้นและไม่ต้องการที่จะได้รับการแก้ไข แรกของทั้งหมดนี้จะอำนวยความสะดวกโดยการกู้ยืมเงิน "ไม่ดี" ทันทีที่เจ้าหนี้ (ธนาคาร) มีข้อสงสัยว่าผู้กู้ (ลูกค้า) จะคืนเงินยืม (มีความสนใจของหลักสูตร), เงินกู้ที่มีการประกาศว่า "ไม่ดี" หากธนาคารไม่ได้รับผลกำไรจากการกู้ยืมเงินก็ไม่สามารถจ่ายดอกเบี้ยให้กับผู้ที่ในทางกลับให้ยืมเงินไป (ผู้ฝากเงิน) ทั้งหมดนี้ได้บังคับให้ธนาคารพิจารณานโยบายของตนอย่างจริงจังเกี่ยวกับเงินให้กู้ยืมที่ได้รับ ประการแรกมีการลดโครงการเงินกู้ คนที่เป็นหนี้ระยะยาวมากที่สุดคือสินเชื่อจำนองเป็นคนแรกที่ได้รับผลกระทบ โปรแกรมการให้กู้ยืมแช่แข็งอย่างแน่นอนเกี่ยวกับความปลอดภัยของอสังหาริมทรัพย์ที่ยังไม่มีผู้ว่างและยังไม่เสร็จ
ปริมาณสินเชื่อรถยนต์ที่ออกเมื่อเทียบกับสิ้นปีที่แล้วลดลง 5 เท่า ราคาเฉลี่ยเพิ่มขึ้นสองเท่า (จาก 10-15% เป็น 20-30% ในรูเบิล) จำนวนใบสมัครที่ผ่านการอนุมัติลดลงอย่างต่อเนื่องจากปีที่ผ่านมาที่ 80% ในขณะที่ขนาดของการชำระเงินดาวน์ (ประมาณ 30%) เพิ่มขึ้น
การให้กู้ยืมของผู้บริโภคยังได้รับการเปลี่ยนแปลงและไม่ได้อยู่ในสิ่งที่ดีที่สุดสำหรับผู้ยืม ในความพยายามที่จะลดค่าใช้จ่ายธนาคารปิดสำนักงานของ "เงินให้กู้ยืมด่วน" เพื่อให้น่ารำคาญเราในร้านค้าขนาดใหญ่ของเครื่องใช้ในบ้านปีที่ผ่านมา กับการคาดการณ์ที่น่าผิดหวังของอัตราการว่างงานที่เพิ่มขึ้นของเงินกู้ยืมระยะสั้นเป็นเงินสดยังเพิ่มขึ้นถึงระดับบันทึก (คิดเป็น 40% ของค่าใช้จ่ายทั้งหมดของเงินให้กู้ยืมในวันนี้ไม่มีใครรู้สึกประหลาดใจ) ในเวลาเดียวกันเจ้าของบัตรเครดิตเงินเดือนต้องเผชิญกับการลดวงเงินที่มีอยู่อย่างมาก
ภาพบุคคลที่เหมาะเจาะ
ในการเชื่อมต่อกับวิกฤติที่เกิดขึ้นมีการเปลี่ยนแปลงลักษณะเฉพาะที่กำหนดระดับความน่าเชื่อถือของลูกค้าที่มีศักยภาพ ตามกฎแล้วธนาคารคำนึงถึงปัจจัยหลายอย่างในเวลาเดียวกัน ได้แก่ อายุอาชีพระดับรายได้สถานะการสมรส ฯลฯ
ในกลุ่มผู้กู้ที่มีความเสี่ยงมีแรงงานในอุตสาหกรรมที่เคยได้รับการพิจารณาว่ามีเสถียรภาพมากที่สุดคือภาคการเงินและการก่อสร้างอุตสาหกรรมโลหะและธุรกิจโฆษณา ในเวลาเดียวกันสถานการณ์ของพนักงานของรัฐมีการเปลี่ยนแปลงอย่างรวดเร็ว - พวกเขาได้กลายเป็นเกือบลูกค้าที่ต้องการมากที่สุดของธนาคาร พวกเขาเอาเงินกู้ได้ง่ายขึ้น
ในบรรดาลูกค้าองค์กรการเงินต้องการเห็นบุคคลที่มีฐานะมั่นคง คนหนุ่มสาว (อายุต่ำกว่า 21) ที่ไม่มีอาชีพทางการเงินหรือแม้กระทั่งการศึกษาระดับสูงจะได้รับเงินกู้โดยไม่มีผู้ค้ำประกันเป็นไปไม่ได้เลย
แสงที่ปลาย
ตอนนี้สถานการณ์ของตลาดสินเชื่อค่อนข้างสั่นคลอน อย่างไรก็ตามจากความจริงทั่วไปที่มีเพียงเงินให้กู้ยืมราคาถูกกำลังเคลื่อนย้ายเศรษฐกิจก็แทบจะเป็นไปได้ที่จะคัดค้านสิ่งที่สำคัญ ตระหนักถึงเรื่องนี้รัฐจัดหลายโปรแกรมที่ออกแบบมาเพื่อสนับสนุนตลาดสินเชื่อจำนองและรถยนต์ อย่างไรก็ตามในกรณีแรกอันดับความสำคัญคือการช่วยผู้กู้ที่มีอยู่ สำหรับพวกเขามาตรฐานได้รับการพัฒนาสำหรับการรีไฟแนนซ์เงินกู้ด้วยความช่วยเหลือของหน่วยงานสินเชื่อที่อยู่อาศัยสินเชื่อที่อยู่อาศัย การให้เงินกู้ร่วมอัตโนมัติของรัฐมีเป้าหมายสองประการพร้อมกันคือเพื่อสนับสนุนธนาคารและเพื่อสนับสนุนการพัฒนาอุตสาหกรรมรถยนต์ในประเทศ สาระสำคัญของโปรแกรมคือการซื้อราคาถูก (ไม่เกิน 350,000 รูเบิล) รถสามารถดำเนินการโดยใช้เงินกู้ในอัตราที่ลดลง อย่างไรก็ตามการขยายตัวของตลาดสำหรับนักวิเคราะห์บริการสินเชื่อที่มีมติเป็นเอกฉันท์เรียกว่าไม่น่าเป็น ธนาคารจะต้องละทิ้งกำไรส่วนเกินที่ให้เงินกู้ยืมและผู้บริโภค - จากการใช้จ่ายโดยไม่ได้ตั้งใจส่วนใหญ่และกลับไปยังรูปแบบของการสะสมทยอยไปตามที่ต้องการ และเพื่อตอบคำถามด้วยตัวคุณเองว่า "มันคุ้มค่าการกู้ยืมหรือไม่?" เป็นลบ
5 เหตุผลที่จะปฏิเสธความคิดในการรับเครดิต:
1. คุณไม่มีงบประมาณส่วนบุคคลสำหรับระยะเวลาเงินกู้
2. คุณต้องการซื้อของที่คุณมีอยู่
3 คุณต้องจ่ายค่าปรับสำหรับการชำระเงินล่าช้าเกี่ยวกับค่าสาธารณูปโภค
4. คุณมีภาระหนี้แล้ว
5. การสั่งซื้อไม่ใช่เรื่องเร่งด่วน ถ้าคุณสามารถย้ายเป้าหมายของคุณไปได้ภายในหกเดือนข้างหน้าคุณอาจไม่จำเป็นต้องใช้เงินของธนาคาร ชะลอการมีส่วนร่วมโดยประมาณสำหรับเงินฝากที่เติมได้และคุณจะมีโอกาสชนะเงินเฟ้อ